Проблемы и перспективы развития банковских услуг населению с учетом зарубежного опыта

Неудовлетворенный потребительский спрос создает основу для роста розничных банковских услуг в России. Однако важно понять, насколько в действительности широк этот спрос и способен ли банковский сектор его удовлетворить? В более передовых странах Центральной Европы (ЦЕ), вошедших в Европейский союз 1 мая 2004 г. (Польше, Венгрии, Чехии, Словакии и Словении), устойчивый рост благосостояния населения стимулирует национальные банки к реорганизации операций и структуры деятельности для создания разнообразных и конкурентоспособных продуктов, отвечающих запросам рынка. Многообещающий потенциал стран ЦЕ вполне осознается западными банками, которые становятся основными поставщиками розничных банковских услуг в этом регионе, чаще всего через приобретаемые национальные финансовые учреждения [37]. TESTINGTESTING

Если говорить о России с ее 144-миллионным населением, более чем вдвое превышающим совокупное население пяти стран ЦЕ, вошедших в ЕС, то здесь потенциал для розничного банкинга огромен, однако для его реализации могут потребоваться годы. Уровень финансового посредничества в России намного ниже, чем в ЦЕ, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы он очень мал. Так может ли в действительности российский рынок розничных банковских услуг пойти по пути стран соседнего региона, недавно получивших статус членов ЕС? По мнению Standard&Poor's, возможность создания в России широкого и емкого рынка коммерческих розничных услуг для населения, подобного нарождающемуся сейчас в ЦЕ, существует, но для ее реализации России необходимо устранить целый ряд препятствий структурного характера.

По-настоящему сильный импульс развитию розничного бизнеса российских банков могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода. Пока же оживление в розничной сфере обусловлено спросом со стороны малой части населения, в то время как потенциал массового спроса на кредитные и сберегательные продукты остается далеко не реализованным.

Характерные для российских банков концентрация на обслуживании крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию для розничного банковского бизнеса. Между тем целый ряд преимуществ розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных клиентов - например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, - могли бы в долгосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов российских банков. К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в полной мере не реализованы российскими банками. Для расширения розничных операций необходимо смягчить воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о следующем:

- неравномерное распределение душевого дохода;

- низкий уровень доверия к банковской системе;

- слабость банковского регулирования;

- доминирующая роль Сберегательного банка России (Сбербанка), принадлежащего государству;