Порядок установления процентной ставки

Страница 3

Основным недостатком методики оценки кредитоспособности, применяемой банком является отсутствие количественного измерения каждого фактора, его роли во всей системе показателей. Важность каждого фактора оценивается “на глаз”, что не позволяет обеспечить единый подход всех отделений к анализу кредитоспособности клиента. Это влечет за собой риск неверной оценки относительной значимости показателей и вывода о возможности кредитования в це­лом.

Балльный способ оценки кредитоспособности клиента позволяет избежать указанного недостатка. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 баллов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему.

Следующим недостатком применяемой методики являлось нечеткое определение уровня конкретного показателя относительно общепринятой нормы. Например, у двух предприятий один и тот же показатель превышает нормативное значение. Однако, у одного он в 2 раза выше (ниже) нормы, а другого только на 10 пунктов. Таким образом, банк не улавливает с необходимой точностью качественной характеристики заемщика, что также повышает риск кредитования.

Во избежание этого банку следует любой показатель оценивать по определенной системе, которая позволяет более точно охаракте­ризовать значение каждого коэффициента. Например, это можно де­лать с помощью 5-ти балльной оценки, когда показатель оценивается уровнями: 5 - “очень хорошо”, 4 - “хорошо”, 3 - “удовлетворитель­но”, 2 - “плохо”, 1 - “очень плохо”.

Оценка каждого показателя определяется путем умножения веса показателя на его уровень. А совокупная характеристика кредитос­пособности получает количественное выражение в виде суммы оценок всех показателей. На основе этого количественного выражения опре­деляется класс ссудозаемщика. Например,

1-й класс - кредиты с наименьшим риском 350-500

2-й класс - кредиты с повышенным риском 250-350

3-й класс - кредиты с предельным риском 180-250

4-й класс - кредиты как исключение из правил 100-180

Страницы: 1 2 3 

Банковские операции

Как показывает опыт развитых стран, важная роль в экономической системе и в обеспечении экономического и социального развития государства принадлежит банковскому сектору. >>>

Центральный банк

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации... >>>

Валютная система

Международная торговля товарами и услугами, международное научно-техническое и производственное сотрудничество, международная миграция капитала ведут к... >>>

Банковский кредит

Банковский кредит — необходим инструмент стимулирования народного хозяйства, без которого не могут успешно работать товаропроизводители. >>>