Понятие страхового рынка, его значение

Особой ветвью финансового рынка является страховой рынок,

или, как его еще иногда называют, рынок страховых услуг.

Страхование (англ. insurance) — это отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых слу­чаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты ими страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [12, с.15]. TESTINGTESTING

Другое определение страхования позиционирует его, как экономический институт, посредством которого производится возмещение материального ущерба, причиненного какому-либо одному лицу случайным событием, вероятность которого можно хотя бы приблизительно учесть, причем возмещение это произ­водится путем разложения его последствий на многих лиц, участвующих в страховании [7, с.18].

Сущностные признаки, ха­рактеризующие специфичность экономической категории страхования связаны с реализацией следующих отношений [7, с.27]:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возмож­ность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению.

2. При страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования - страхователями, которое всегда носит замкнутый характер. Возникновение та­ких перераспределительных (распределительных) отношений обус­ловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть; это создает ус­ловия для возмещения ущерба путем солидарного распределения потерь одних хозяйств всеми застрахованными хозяй­ствами. При этом чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в распределении ущерба приходится на каждого страхователя. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют милли­оны страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денеж­ных средств в едином фонде, называемом страховым. Тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого страхователя.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущер­ба, как между территориальными единицами, так и во вре­мени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Распределение ущерба во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления не­известно. Это обстоятельство порождает необходимость резер­вирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда с тем, что­бы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

4. Замкнутое распределение ущерба обусловливает возврат­ность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо­вые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому вся сумма стра­ховых платежей (без учета накладных расходов той органи­зации, которая проводит страхование) возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Приведенные особенности перераспределительных отноше­ний, возникающих при страховании, позволяют дать ему еще одно определение: «страхование - это совокупность особых замкнутых пе­рераспределительных отношений между его участника­ми по поводу формирования и за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хо­зяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев»[8, с.32].