Модели и практика ипотечного кредитования

Страница 2

Данное ограничение в сравнении с ранее рассмотренными моделями является существенным минусом, так как отодвигает во времени момент возможного для конкретного заемщика приобретения недвижимости

У сбалансированной автономной модели есть, однако, и серьезные преимущества, так как потенциально данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности. При реализации сбалансированной автономной модели для ипотечного банка уже не стоит вопрос, где и по какой цене найти кредитные ресурсы, а необходимо лишь установить разумную маржу за свои услуги. Сами же ставки дохода по вкладам стройсбережения и ставки процента за пользование кредитом могут быть установлены теоретически на произвольном уровне. Банк может вообще не выплачивать доход на целевые сбережения, и, установив маржу, к примеру, в 3%, объявить этот же процент в качестве цены кредита. Возможно, что доход на сбережения будет начисляться из расчета 10%, и тогда процент по кредиту будет равен 13%.[ 5]

Таким образом, модель становится независимой не только от колебаний рыночной цены заемных денег, но и от общего уровня этой цены вообще. Это качество сбалансированной автономной модели имеет большое значение для развития ипотечного кредитования в странах с неустойчивой экономикой при условии, что все взаиморасчеты должны реализовываться в свободно конвертируемой валюте. Положительной стороной данной модели является также и то, что в ее рамках кредитор имеет меньший риск невозврата ссуды, потому как существуют относительно большие возможности для проверки реальной платежеспособности клиента на накопительном этапе взаимоотношений.

Истоки практического функционирования сбалансированной автономной модели в различных странах начали складываться еще в XIX в. В дореволюционной России они, в частности, проявились в деятельности многочисленных союзов и обществ взаимного кредита.

В настоящее время наиболее впечатляющий успех в практическом использовании данной модели достигнут в Германии. Здесь создана охватывающая всю страну система стройсбережений, которая удачно сочетает механизмы накопления (стройсбережения) с механизмами кредитования конкретных граждан, а также механизмы протекционизма государства по финансовой поддержке инициативы граждан, связанной с целевым накоплением и использованием средств на улучшение жилищных условий. На рисунке 2 схематично представлена данная модель номер 2:

(

Проценты за кредит 7-9%

годовых )

Р1

4

Ипотечный кредит 40-45% цены жилья

Р

3

Государственная дотация

2

Целевые вклады и доходы от них (40-45% цены жилья)

1

от 2 до 10 лет Момент покупки жилья 7-8 лет t. годы

Р - цена приобретения жилья на рынке.

Р1 –фактическая стоимость жилья с учетом кредитной нагрузки

Страницы: 1 2 3 4

Банковские операции

Как показывает опыт развитых стран, важная роль в экономической системе и в обеспечении экономического и социального развития государства принадлежит банковскому сектору. >>>

Центральный банк

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации... >>>

Валютная система

Международная торговля товарами и услугами, международное научно-техническое и производственное сотрудничество, международная миграция капитала ведут к... >>>

Банковский кредит

Банковский кредит — необходим инструмент стимулирования народного хозяйства, без которого не могут успешно работать товаропроизводители. >>>