Анализ деятельности АО «Народный банк Казахстана» по кредитованию населения

Страница 12

При этом:

- если заявитель проживает в многоквартирном доме, то:

- на каждого члена семьи в возрасте до 15 лет можно учитывать не менее 50% от размера потребительской корзины;

- на каждого неработающего или работающего, но не подтвердившего официально свои доходы, члена семьи в возрасте старше 15 лет необходимо учитывать полный размер потребительской корзины;

- если заявитель проживает в жилом доме вместе с прилегающим земельным участком, принадлежащем последнему на праве частной собственности, то на каждого неработающего или работающего, но не подтвердившего официально свои доходы, члена семьи независимо от возраста можно учитывать не менее 50% от размера потребительской корзины;

Кредитным специалистом должны учитываться все текущие ежемесячные расходы потенциального заемщика/семьи (расходы на оплату коммунальных услуг, телефонной связи, расходы на автотранспорт, на образование детей, отчисления по погашению обязательств по займам и т.д.), прочие (непредвиденные) расходы, а также расходы, не относящиеся к ежемесячным.

Размеры прочих (непредвиденных) расходов должны составлять 10% от совокупного дохода семьи (в том числе созаемщика).

Не относящиеся к ежемесячным расходы должны быть пересчитаны в среднемесячные для включения их в расходы семьи, и, соответственно, для определения чистого остатка ежемесячного дохода (пример приведен в таблице №2).

Определение чистого остатка ежемесячного дохода:

Состав семьи: 4 человека.

В проекте участвуют: заемщик (супруг) и созаемщик (супруга).

На иждивении находятся: сын в возрасте 10 лет и дочь в возрасте 18 лет.

Семья проживает в жилом доме вместе с прилегающим земельным участком, принадлежащем заемщику на праве частной собственности.

Размер потребительской корзины на одного человека ~ 4500 тенге.

Запрашиваемая сумма займа – 500000 тенге.

Срок запрашиваемого займа – 24 месяца.

В случае несоответствия (см. ниже) отчислений в накопительный пенсионный фонд согласно представленной выписке с ИПС (индивидуального пенсионного счета) с указанными в справке о заработной плате суммами отчислений, платежеспособность считается официально не подтвердившейся.

Под несоответствием понимается нерегулярность (задержка взносов более чем на 2 месяца, несоответствие взносов, сумма взносов по выписке из НПФ ниже чем по справке о заработной плате и т.д.) пенсионных отчислений по выписке из накопительного пенсионного фонда.

После определения чистого остатка ежемесячного дохода возможно определение максимально допустимой суммы ежемесячного платежа по возврату займа и уплате причитающегося по займу вознаграждения. При этом в обязательном порядке необходимо учитывать максимально возможный размер ежемесячных отчислений от заработной платы заявителя, который согласно законодательству Республики Казахстан не должен превышать 50% от заработной платы, причитающейся к выплате заемщику/ созаемщику.

В соответствии с вышеизложенным, максимально допустимая сумма ежемесячного платежа по погашению займа и уплате вознаграждения определяется как наименьшее значение в сравнении чистого остатка ежемесячного дохода и максимально возможного размера ежемесячных отчислений (пример приведен в таблице №3).

В случае предоставления в качестве залогового обеспечения обязательств по предоставленному займу гарантии физического лица кредитный специалист обязан произвести андеррайтинг гаранта (физического лица), аналогичный андеррайтингу потенциального заемщика. Для этого кредитный специалист также использует выписку с текущего/карточного счета гаранта (физического лица), на который зачисляется заработная плата гаранта (физического лица).

Таблица 2

в месяц

ДОХОДЫ ЗАЕМЩИКА/СОЗАЕМЩИКА

50000

Стабильные доходы, в том числе:

основная заработная плата

50000

заработная плата по совместительству

-

предпринимательский доход

-

пенсия

-

оплата по трудовому соглашению

-

доход от сдачи в аренду собственности

-

Иные доходы

-

РАСХОДЫ СЕМЬИ

28500

Текущие расходы, в том числе:

расходы первой необходимости (потребительская корзина)

9000

оплата коммунальных услуг

7100

оплата телефонной (сотовой) связи

4000

расходы на автотранспорт

3000

прочие расходы

5000

Расходы, не относящиеся к ежемесячным *

400

ИТОГО ОСТАТОК

21500

Страницы: 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17

Банковские операции

Как показывает опыт развитых стран, важная роль в экономической системе и в обеспечении экономического и социального развития государства принадлежит банковскому сектору. >>>

Центральный банк

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации... >>>

Валютная система

Международная торговля товарами и услугами, международное научно-техническое и производственное сотрудничество, международная миграция капитала ведут к... >>>

Банковский кредит

Банковский кредит — необходим инструмент стимулирования народного хозяйства, без которого не могут успешно работать товаропроизводители. >>>