Механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию в РК

Под ипотечным кредитованием понимаются займы физическим лицам на приобретение жилья, выдаваемые под залог приобретаемой недвижимости. При этом жилье должно быть свободным от обременения, соответствовать минимальным требованиям по обеспечению здоровья и безопасности жильцов, отдельные от других квартир (коммунальные квартиры не принимаются в залог) TESTINGTESTING

Заем предоставляется на срок до 20 лет по согласованию с заемщиком по условиям ЗАО «КИК» Если в залог дается только приобретаемое жилье - первоначальный взнос 15% от стоимости жилья обязателен. При наличии дополнительного залога можно без первоначального взноса.

Максимальная сумма ипотечного кредита - 50 тыс. долларов и решение принимается Кредитным Комитетом Департамента кредитования. Минимальные ставки устанавливаются ГО. При выдаче займа свыше 3-х лет только в долларах США.

Обязательное условие – страхование недвижимости, от несчастного случая и гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по договору займа. Если размер первоначального взноса превышает или равен 30%, то страхование ГПО не обязательно. Права требования по предоставленным займам могут быть уступлены другому банку или КИК.

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита клиенту необходимо представить в банк перечень документов согласно Регламенту (см. приложение)

В ходе предварительной квалификации менеджер рассчитывает возможный размер ежемесячного платежа и допустимую сумма кредита. При положительном результате квалификации клиент производит оплату комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Полный пакет документов передается кредитному офицеру. Рассмотрение кредитной заявки производится без юридического заключения. Максимальная сумма кредита не должна превышать 70% рыночной стоимости жилья. В случае, если результаты анализа не удовлетворяют требованиям банка, кредитный офицер должен рассмотреть возможность использования иных условий кредитования ( изменить размер ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, уменьшить сумму кредита, рассмотреть возможность участия созаемщика ).

Если условия пересмотрены, кредитный офицер ставит в известность менеджера без вынесения вопроса на Кредитный Комитет. Менеджер согласовывает условия с заемщиком.

Кредитный офицер готовит экспертное заключение (см. приложение) Вопрос выносится на рассмотрение Кредитного Комитета и при положительном решении менеджер выписывает уведомление клиенту (см. приложение), открывается счет для зачисления первоначального взноса. Решение Кредитного Комитета действительно в течение 2-х месяцев.

После нахождения жилья заемщиком, организуется выезд оценщика. Единая скидка-коэффициент на недвижимость - 30% от реальной рыночной стоимости.

После решения кредитного отдела о возможности предоставления кредита готовятся договор займа, юристом договора залога, в котором оставляется пробел для заполнения номера и даты подписания договора займа и даты регистрации договора купли-продажи жилья в Центре по недвижимости. Договора займа и залога с открытыми датами визируются ответственными работниками и открывается ссудный счет клиенту.

В назначенное время приглашается нотариус для оформления купли-продажи и выдачи кредита. Вместе с продавцом в банк должны прибыть:

- совладельцы жилья

- члены семьи старше 14 лет.

Заемщик должен иметь при себе:

- сумму первоначального взноса

- денежные средства на оформление кредита (комиссию, оплату нотариусу, за госрегистрацию договора купли-продажи, страховую премию).

Вначале встречи юрист проверяет все необходимые документы и заемщиком подписываются договора займа и залога. Менеджер оформляет страховые полиса, нотариус заверяет доверенности и согласия на залог, заверяет расписку в получении денег продавцом и заемщик получает кредит. После выдачи кредита и оформления договоров, уполномоченный представитель регистрирует договор купли-продажи и договора залога в Центре по недвижимости.

Рассмотрим механизм потребительского кредитования

Потребительские кредиты, это кредиты на приобретение товаров длительного пользования, оплата услуг, неотложные нужды. Заем предоставляется в тенге или долларах США на срок до 2-х лет, а по займам до 500 долларов на срок до 1 года.

Предоставление займа в сумме до 500 долларов возможно без первоначального взноса с принятием в обеспечение приобретаемого товара и поручительства платежеспособного лица либо гарантии работодателя. При займе свыше 500 долларов заемщик обязан внести первоначальный взнос 30% от стоимости товара. Займы свыше 2000 долларов выдаются только под ликвидное обеспечение. При этом залог должен покрывать основной долг и проценты за 4 месяца. Первоначальный взнос можно вносить на счет продавца безналично. При заключении договоров на продажу товаров народного потребления следует привлекать клиентов банка Регистрация договоров залога на сумму ниже 1000 долларов США не требуется. Договор залога оформляется по форме Приложения 34.