Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках

Итогом работы отделения в 2009 г. стало увеличение оплачиваемых ресурсов до 14 764 585 тыс. руб., что составило 89,4% в общей сумме пассивов, и снижение неоплачиваемых ресурсов до 10,6%.

В результате объемы и структура доходов банка за 3 года существенно изменилась (таблица 3 Приложения Б). TESTINGTESTING

Доходы за 2008 год составили 1 997 млн. руб., что на 9,6% больше чем за аналогичный период прошлого года. Доходы за 2009 год снизились до 1 344 млн. руб., что составляет 32,7%. В общей сумме доходов на процентные и аналогичные доходы в 2007 году приходится 56,3%, в 2008 году более 83%, в году происходит их снижение до 79%.

При этом доля доходов, полученных от операций кредитования увеличилась в 2,2 раза, доходов от размещения средств в ценные бумаги - на 11%.

Доля доходов от переоценки счетов в иностранной валюте снизилась до 2,7% в 2008 году, по сравнению с 2007 годом, когда доля доходов составляла 3,5%. В 2009 году происходит снижение до 2,4%. Как и прежде, наибольшую долю занимают доходы от вложений в ценные бумаги - 39,7% за 2008 год, и 37,5% за 2009 год. Доходы от размещения ресурсов в Сбербанке России составили в 2007 году 15,4%, в 2008 году 32,4%, в 2009 году 30,8%.

Итогом работы по развитию и расширению спектра банковских продуктов и услуг, повышения качества обслуживания клиентов, стал существенный рост за 2007-2008 год доходов от кредитования, которые увеличились с 89,8 млн.руб. до 219,6 млн. руб., или в 2,4 раза, и комиссионных доходов - они увеличились с 108,3 млн.руб. до 162,4 млн. руб., или в 1,5 раза.

Доля доходов полученных от операций кредитования составила 11 % против 5% за 2007-2008 год, а в 2009 году по сравнению с 2008 годом составила 10,4%; доля комиссионных доходов составила за 2007-2008 год 8,1% против 5,9%, в 2009году снизилась до 7,9%.

Рост объемов доходов от оказания платных услуг обеспечен практически по всем видам комиссионного дохода: за работу по размещению ГЦБ - на 108%, по кассовым операциям - на 188%, по операциям инкассации - на 155%, по расчетным операциям - на 136%, по валютным операциям - на 128%.

Наибольший удельный вес в структуре доходов от оказания платных услуг занимают доходы от проведения расчетных (43,9%) и кассовых операций (29,1%).

Рассмотрим динамику расходов банка (таблица 4 Приложения Б).

Объем расходов за 2007 составил 1 727 млн. руб., в 2008году составил 1 794 млн. руб., за 2009 - 1195 млн. руб.

Как и прежде основную долю в расходах занимают процентные, которые составляют за 2007-2008 год 71,8% за 2008-2009 год - 73,4%.

Наибольший объем и удельный вес в указанных расходах традиционно занимают расходы по вкладам и депозитам физических лиц - 1 233 млн. руб. за 2007-2008 год, и 848 759 тыс. руб. за 2008-2009 год.

Расходы на оплату труда (включая начисления) составили за 2007-2008 292 млн. руб. или 16,3% от объема расходов; за 2008-2009 год 202 млн. руб. или 16,9%. Административно-хозяйственные расходы за 2007-2008 год составили 90,1 млн. руб. или 5%; за 2008-2009 год - 55,6 тыс. руб. или 4,7%.

Прочной основой достижения финансовых результатов является взвешенная кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики и населения страны. Важнейшим источником ресурсов банка остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады.

Для анализа финансовых результатов работы Краснодарского отделения № 8619 СБ РФ необходимо рассчитать ряд показателей прибыльности и рентабельности (таблица 2).