История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности

С принятием Банком России Положения "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 09.04.98 N 23-П определение банковской карты наконец-то получило нормативную регламентацию. В первой части Положения, где закреплены основные термины и определения, используемые на карточном рынке и при помощи которых раскрывается суть конкретных операции, осуществляемых с применением банковских карт, дается и определение банковской карты. Под ней понимается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией-эмитентом банковской карты договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием. Это определение платежной карты наиболее верно и емко отражает сущность рассматриваемого средства расчетов, и акцентирует внимание на ее экономическом содержании, а не на технических особенностях.[8] TESTINGTESTING

В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению некоторых авторов, пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах.

Согласно ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.[9]

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

По данным ЦБ РФ на 1 января 2012 года количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями составляет 200 170 карт, причем данный показатель находится в постоянной положительной динамике.[40] (Рис. 1.1.1.)

Рисунок 1.1.1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями по данным ЦБ РФ на 1 января 2012 года.

Причем если рассматривать количество банковских карт по типам выпущенных карт наибольшую популярность среди населения имеют расчетные (дебетовые карты), на 1.01.2012г. их выпущено 147 872 штук, так как они используются в рамках зарплатных проектов почти повсеместно, кстати, теперь большинство банков практикуют продвигать овердрафт[5] в рамках зарплатных проектов. На втором месте по популярности стоят предоплаченные карты, их насчитывается 37 272 штук по данным на 1.01.2012г. Расчетные карты с "овердрафтом" на третьем месте с объёмом эмиссии в количестве 25833. кредитные карты не особо популярны среди населения России их насчитывается 15026 штук. (Таблица 1.1.1.)

Таблица 1.1.1.

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт по данным ЦБ РФ за 2008-2011 года (тыс. ед.).