Правовое регулирование отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт и основные операции банков с пластиковыми картами
Так, в настоящее время для наступления ответственности по ст. 187 УК РФ обязательным условием является доказанная в установленном порядке цель сбыта у лица, осуществившего незаконное изготовление кредитных либо расчетных карт. Более того, буквальное толкование ст. 187 УК РФ не позволяет говорить о том, что предоплаченные карты являются предметом указанного преступления, так как не являются платежным документом. Предоплаченная карта, наряду с кредитными и расчетными картами, - это электронный ключ доступа к банковскому счету клиента.[21, C.38] TESTINGTESTING
Таким образом, основным нормативным актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вступившее в силу с 10 апреля 2005 г., которое пришло на смену действовавшему 7 лет Положению Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Частично, отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, регулируются в РФ банковскими правилами, такими как Указание Банка России от 9 апреля 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» и Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», а также правилами платежных систем, выпускающих карты. Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а так же проведения расчетов с их использованием являются положение ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.
Основное внимание следует акцентировать на появлении в Положении определений кредитной, расчетной и предоплаченной карт. Долгое время понятия банковской карты отсутствовало в нормативных документах. Чаще всего банки сами давали определения своим продуктам в заключаемых с клиентами договорах. В положении четко определено, что платежные карты - это инструмент безналичных расчетов, а операции совершаются держателем – физическими лицами, в том числе уполномоченными на это юридическими лицами. Подзаконный акт регулирует порядок заключения договора эмитента платежных карт с владельцем карточного счета. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения.
Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.
По существующему законодательству «операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. При этом совершение операций с использованием банковских карт позволяет выделять его в отдельный вид договора банковского счета.
Так глава 2 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" дает описание основных операций совершаемых с использованием банковских пластиковых карт.
В итоге, на наш взгляд, российское законодательство не охватывает всю правовую основу регулирования операций с использованием банковских пластиковых карт и безналичных расчетов, и нуждается в доработках. К счастью, данная проблема обсуждается и на уровне Правительства РФ. Так, в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 г. предлагается все-таки указать расчеты с использованием платежных карт в качестве формы безналичных расчетов и адаптировать договор банковского счета к особенностям операций по платежным картам.
