Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска заемщика в коммерческом банке

Ставка 10 - 12% годовых осталась доступна для менее 2% компаний против 21% до кризиса, а доля заемщиков, способных занимать ниже 10%, снизилась с 10 до 1%. Таковы реалии, которые нельзя не учитывать.

В "Уралсиб Капитал" полагают, что нуждаются в пересмотре некоторые положения действующего законодательства, касающиеся регулирования финансового рынка. В частности, необходимо обеспечить возможность выпуска облигаций, предполагающих обеспечение в виде активов (в настоящее время только ипотечные бумаги могут иметь такую структуру). Структура пассивов должна быть изменена в сторону увеличения акционерного капитала за счет трансформации части долга в акции. TESTINGTESTING

Общее ухудшение финансового положения большинства субъектов экономических отношений существенно ограничивает круг клиентов, которым банк может оказывать услуги внешнеторгового финансирования. К тому же в условиях кризиса возрастает количество конфликтов между банками и клиентами: банки требуют погашения долгов, клиенты - отсрочки погашения этих долгов.

Российские банки также ограничили объемы операций постэкспортного финансирования. Ставки превысили 20% годовых.

По прогнозам г-на Москалева, в течение 2009 г. можно ожидать появления неких ориентиров для выстраивания стратегии внешнеторгового финансирования в условиях долгосрочного экономического кризиса. Следует ожидать сокращения числа участников рынка: выживут сильнейшие. Для банков будет больше определенности с клиентами в части их кредитоспособности и финансового состояния.

Г. Тосунян охарактеризовал состояние банковской системы в 2008 г., отметив, что в первом полугодии она росла достаточно высокими темпами и имела все шансы превзойти показатели 2007 г. Так, за первое полугодие 2008 г. прирост активов составил 14,6% по сравнению с 17,6% в первом полугодии 2006 г. и 22,5% за тот же период 2007 г. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились в первом полугодии 2008 г. на 11,7% по сравнению с 37,9% за первое полугодие 2007 г. и 12,8% за тот же период в 2006 г. На 1 июля 2008 г. капитал кредитных организаций составил 2983,7 млрд. руб. Однако кризис внес существенные коррективы в годовые показатели развития российской банковской системы, которая оказалась очень чувствительной к колебаниям международного финансового рынка. Кризис спровоцировал резкое ухудшение состояния в российском финансовом секторе и российской банковской системе в частности. Отток иностранного капитала составил в августе - сентябре 10 млрд. долл., а в целом за второе полугодие - более 100 млрд. долл. Вслед за падением фондового рынка обесценились залоговые активы банков. Сокращение ресурсов банков вызвало кризис доверия между кредитными организациями, что привело, по существу, к остановке межбанковского рынка. Это явилось причиной роста негативных ожиданий и населения, и участников рынка. Кризис привел к ухудшению показателей банковской системы: прирост активов банковской системы составил 39% к уровню 2007 г. по сравнению с 44% в 2006 и 2007 гг. Прирост капитала банков составил 42% по сравнению с 58% в 2007 и 36% в 2006 г. Прирост кредитов населению на 01.01.2009 составил 35% (4000 млрд. руб.). Для сравнения - прирост розничных кредитов в 2008 г. составил 57%, в 2007 - 75%. Чуть менее выросли кредиты предприятиям - их прирост составил на 01.01.2009 34%, что на 5 п. п. ниже уровня 2005 г. Анализ данных показывает, что многих потерь и провалов, которые произошли в банковской системе в кризисной ситуации, можно было бы избежать при правильной организации системы финансирования в стране и наращивании ресурсной базы банков за счет внутренних средств государства.

Российское банковское сообщество положительно оценивает меры по стабилизации ситуации, принятые Правительством РФ и Банком России, направленные на обеспечение ликвидности, повышение доступности банковского кредита и санацию кредитных организаций. Ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать, однако кризис серьезно изменил его структуру.