Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска заемщика в коммерческом банке

Появление большого количества кредитных организаций на рынке, расширение ассортимента услуг и стремление привлечь как можно больше клиентов привели к тому, что некоторые банки снижали свои требования к потенциальным заемщикам ( до кризисный период). В результате не уплаченные проценты и/или невозвращенные кредиты влекут за собой уменьшение процентного дохода, увеличивают необходимость создания дополнительных резервов под покрытием потерь по ссуда, вследствие чего является отвлечение средств, которые банк мог бы инвестировать в прибыльные операции. Если списание по невозвратным кредитам превысили суму созданных для этих целей резервов, банк несет убытки, что приводит к проблемам с ликвидностью и ослаблению его финансового положения. Появление данного рода информации на рынке привело к удорожанию заемных средств для банка, оттоку вкладов и депозитов, что в свою очередь вызвал виток финансовых проблем. Именно поэтому управление кредитным риском рассматривается как ключевой аспект управления рисками банка и находится под постоянным контролем со стороны регулирующих органов. TESTINGTESTING

Чтобы исправить сложившуюся ситуацию с кредитованием малого и среднего бизнеса, по мнению аналитиков Ассоциации "Россия", необходимо сделать следующее.

1) Обеспечить наличие "длинных" денег.

При предоставлении субординированных кредитов, выделяемых ВЭБом, должна быть установлена квота на финансирование малого и среднего бизнеса, контроль за соблюдением которой могли бы осуществлять уполномоченные представители ЦБ РФ в банках. Институты развития могли бы входить и в капиталы банков.

В связи с тем что средний срок предоставления кредитов субъектам МСП составляет около 24 месяцев, представляется целесообразным увеличить срок предоставления беззалоговых кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам с 1 года до 2 лет.

2) Наладить систему "доведения" ресурсов до конечного потребителя.

Ассоциация "Россия" предлагает использовать такую схему распределения денежных потоков на финансирование субъектов МСП, когда из общего источника деньги перетекают в региональные банки, а от них они попадают либо малым предприятиям, либо кредитным кооперативам, которые, в свою очередь, выдают микрокредиты.

Ассоциация "Россия" готова предложить перечень эффективных региональных банков, которые успешно работают с малым бизнесом, и способствовать заключению соглашений между Российским банком развития, ВЭБом и региональными банками.

3) В условиях девальвации рубля представляется необходимым перейти к политике импортозамещения (в частности, продуктов питания).

Для этого следует ускорить формирование полноценной системы гарантийных фондов Россельхозбанка на региональном уровне. Кроме того, с целью упрощения порядка получения кредитов фермерами (несомненно, являющимися субъектами МСП) следует развивать и сельскохозяйственные потребительские кооперативы.

4) Построить системы управления кредитными рисками.

В развитых финансовых центрах никто не дает малому предприятию деньги просто так. Если банк-агент предоставляет кредиты малому бизнесу, то государственная инфраструктура берет на себя от 50 до 75% рисков. Такой инфраструктурой поддержки могли бы стать гарантийные фонды, фонды поддержки малого и среднего предпринимательства. При этом кредиты, выдаваемые среднему бизнесу, должны быть стандартизированы. Стандартизированные кредиты, то есть составленные по стандартным требованиям, легче секьюритизировать.

5) Ускорить выполнение решений правительства в отношении выделения финансовых средств на кредитование субъектов МСП.

Задачи поддержки рынка кредитования субъектов МСП необходимо решать с использованием единого подхода, который сегодня успешно апробирован в Европе и США. Проект закона "О секьюритизации" направлен на расширение банковского кредитования малого бизнеса, микропредприятий, индивидуальных предпринимателей. Одним из основных препятствий к увеличению объемов инвестиционного кредитования малого бизнеса с точки зрения банковского сектора являются ограниченные возможности рефинансирования, что подталкивает национальный рынок к развитию законодательства и практики секьюритизации. Закон "О секьюритизации" призван усовершенствовать правовое регулирование локальных сделок секьюритизации финансовых активов и прежде всего портфелей кредитов малому и среднему бизнесу. Это позволит повысить доступность кредита и снизить его стоимость.